L’open banking est un système qui a vu le jour durant l’année 2013. Elle est apparue dans le cadre de la proposition de révision de la DSP2 par la Commission Européenne. Elle a ensuite été implantée à l’échelle mondiale en 2021. Ensuite, ce système a connu une large expansion avec une croissance annuelle à environ 50% depuis 2020. Il apporte de nombreux avantages dans le secteur financier en apportant transparence et fluidité pour les parties concernées.
Cet article vous énonce tous les essentiels à savoir l’open banking.
Définition de l’open banking
L’open banking ou système bancaire ouvert est un système en pleine expansion utilisé pour les services financiers. Il facilite le partage des données entre les institutions financières et les fournisseurs tiers autorisés. Toutefois, c’est un système très serein de par l’utilisation d’API ou Application Programming Interface sécurisés.
Mode de fonctionnement
L’open banking n’est pas un produit ou un service précis. De préférence, il s’utilise dans un cadre où il est possible d’activer un ou plusieurs services financiers. Le partage de données en open banking se fait à travers des API. En effet, les API sont des logiciels qui assurent la connexion entre des logiciels ou des services. Avec un système sécurisé, les consommateurs peuvent gérer l’accès à leurs données financières.
Composants de l’open banking
Dans un système d’open banking, on trouve plusieurs acteurs comme :
- Les institutions financières : elles offrent les services financiers traditionnels. De plus, elles possèdent les données financières et les comptes des clients. Parmi elles, on peut trouver les banques, les coopératives de crédit et les maisons de courtage.
- Les fournisseurs tiers : ils tirent parti des API ouvertes de la banque pour créer de nouveaux produits ou services financiers. Ils visent à activer les acteurs traditionnels dans le secteur du service financier avec des technologies modernes. Leur but étant de créer des produits plus accueillants et plus novateurs. On peut par exemple citer les développeurs de logiciel et les sociétés de technologie financière ou fintech.
- Les autorités de réglementation : elles occupent plusieurs rôles. Elles assurent surtout la sécurisation des données dans le domaine financier au sens large. De plus, elles utilisent les réglementations bancaires et mettent en place les règles qui gèrent le partage.
- Les autres technologies : la technologie primordiale de l’open banking reste les API. Par ailleurs, il y a également de puissantes mesures de sécurité. Il y a par exemple les protocoles de chiffrement, d’authentification et d’autorisation.
Exemples d’open banking
On observe que le champ d’action des services financiers qui arrivent sur le marché augmente. L’open banking se montre alors sous plusieurs états :
- Score de crédit et de prêts instantanés : pour une évaluation fiable du crédit, les institutions financières peuvent accéder à des données en temps réel. De ce fait, il y a une accélération pour les processus d’approbation du prêt.
- Plateforme multi bancaire : une société ayant plusieurs comptes en provenance de différentes banques pourra les regrouper sur un seul tableau de bord. Ce processus facilitera alors les opérations mondiales.
- Détection de fraudes en temps réel : l’analyse des données de transaction pourra se faire en temps réel. De ce fait, les entreprises pourront plus facilement détecter les activités suspectes. Limiter le risque de perte financière sera alors plus simple.
A travers ces exemples, on peut constater l’impact de l’open banking sur le secteur financier.
Avantages de l’open banking sur le secteur financier
Le système d’open banking affecte beaucoup le secteur financier.
Conséquences de l’open banking
Que ce soit à la source ou en bas de l’échelle, il touche tous les utilisateurs du secteur financier.
- Pour les fournisseurs de services financiers : l’open banking permettra aux fournisseurs de services financiers d’inventer de nouvelles offres de produits pour les entreprises.
- Pour les entreprises : les nouvelles créations apporteront de nouveaux instruments financiers plus pratiques et plus fructueux. De plus, l’automatisation apportée libérera par la même occasion les mains d’œuvres consacrées aux tâches manuelles. De ce fait, l’entreprise économisera de l’argent et fera plus de gain de temps.
- Pour les clients : il proposera plus de façons simples de dépenser, emprunter ou investir.
Avantages apportés par l’open banking
Que ce soit par transaction ou par collecte des données, les entreprises pourront jouir de plusieurs avantages avec les API.
- API de paiement
D’une part, on observe l’existence de taux de conversion plus élevés. Par la suppression des données fastidieuses, les paiements suggèrent aux clients une expérience plus fluide et plus mobile. D’autre part, il y a aussi une réduction des frais. En effet, l’open banking supprime les coûts pour les commerçants ce qui entraînera un traitement des paiements moins coûteux. Les API de paiement n’offrent ni de frais de transaction ni de coûts opérationnels. Les entreprises auront donc une économie pouvant atteindre les 80% par rapport aux cartes.
De plus, le règlement est plus rapide. Le paiement par open banking est instantané ce qui constitue un moyen plus pratique dans les transactions d’argent.
Enfin, il y a le taux d’acceptation plus élevé. En effet, les cartes ont un taux d’échec qui peut atteindre les 12% à 18%. Contrairement à l’open banking qui affiche un taux de confirmation des transactions de 95%.
- API de données
D’abord, il y aura une meilleure communication entre les entreprises et les clients. En effet, les entreprises pourront proposer de meilleurs services personnalisés et adaptés aux besoins du client. Pour ce faire, elles peuvent collecter des données sur les habitudes de dépenses. Puis, elles pourront, dans ce cas, suggérer des produits personnalisés aux goûts du client.
Ensuite, il y a aussi la vue d’ensemble sur les finances de l’entreprise. En effet, certains logiciels d’open banking peuvent regrouper sur une seule interface tous les comptes courants utilisés. Cela permettra une meilleure gestion des comptes et facilitera les comptabilités et le suivi des transactions.
Aussi, il y a la réduction des tâches administratives. Effectivement, les informations clients sont directement prêtes. Il n’y aura plus donc de téléchargement manuel ce qui entraînera un gain de temps et une réduction des frais administratifs.
Enfin, il y a l’accueil plus rapide et plus pratique des clients. L’open banking permet aux entreprises d’assurer la sincérité des informations bancaires et l’identité des clients. Les API de données relient directement l’identité des clients avec les informations de leur compte courant. Cette évolution permet de réduire les coûts et la complexité dans plusieurs processus.
Inconvénients présentés par l’open banking
Malgré la simplicité et la fiabilité de l’open banking, il existe encore plus inconvénients à prendre en compte.
Augmentation considérable du niveau de fraudes
Dans un rapport publié en Juin 2022, l’open banking a été victime de nombreuses fraudes. Ce sont notamment des problèmes liés à la vérification d’identité et les autorisations réglementaires des prestataires de paiement tiers. Le consentement du client peut être utilisé à mauvais escient et les données et informations sur le client seront consultées. Des réglementations en matière de données et de confidentialité doivent être strictes et n’utiliser que l’autorisation catégorique du client.
Confidentialité et sécurité de données
Le partage de données entraîne des préoccupations chez le client concernant le vol potentiel et l’utilisation abusive de ses données. Des mesures de sécurité strictes peuvent protéger les informations du client. De plus, cela peut assurer que les données du client ne sont utilisées que dans un cadre autorisé.
Par contre, une sécurité faible peut mener à une fuite de données. Entraînant alors une exposition des informations personnelles du client aux cybercriminels et acteurs malveillants.
Aussi, l’option d’échange des données avec les tiers est parfois assez étroite. L’accès des données est aussi souvent limité à l’écosystème fermé des fournisseurs de service de la banque. Cela impose une limite par rapport à l’éventail d’options disponibles et suffoque la concurrence et l’innovation.
Conformité aux réglementations
La réglementation du standard de l’open banking est un univers complexe et peut varier selon les régions. Les institutions financières doivent se situer dans ces règlements si une opération se déroule dans différents pays. Respecter différents cadres réglementaires peut donc s’avérer difficile pour garantir une interopérabilité entre différents systèmes.
Par ailleurs, les API sont également soumises à des réglementations selon le pays. Elles doivent alors être conformes à toute loi locale possible de s’appliquer. Le processus peut être complexe en fonction des lois et cela peut également exiger des charges coûteuses.
Implication juridique et éthique
La mise en pratique d’API bancaires ouvertes implique également un examen et un traitement des implications juridiques et éthiques. Elle soulève plusieurs problèmes complexes sur la propriété et l’utilisation des données d’un client. De plus, les fournisseurs sont aussi soumis à des règles et à des principes éthiques.
Toutefois, la transparence et l’intégrité d’un système bancaire ouvert se doivent également d’être respectées. Les fournisseurs doivent alors collaborer avec les parties concernées comme les clients, les pairs et la société impliquée.
En somme, l’open banking réside dans le partage de données des utilisateurs. Toutefois, c’est un système très sécurisé et offre alors de nombreux avantages. Par exemple, il y a la facilité d’utilisation, des innovations et des progrès dans le secteur financier. De plus, ce système impacte toutes les parties prenantes dans ce secteur. On y retrouve notamment les fournisseurs, les entreprises et les clients.
Mais, il existe quand même des risques élevés qui impactent les entreprises. Ces problèmes ne sont pas minimes car il peut s’agir de fraude ou des soucis de sécurité. Et ils peuvent de ce fait compromettre les relations entre les entreprises et les clients.